​​HELOC ли е най-добрият вариант за заемане сега? Ето какво казват експертите.

Тъй като разноските за инфлация остават високи и доста семейства са изправени пред възходящи разноски, повече притежатели на жилища се обръщат към заеми за личен капитал, с цел да освободят пари. Кредитната линия за личен капитал или HELOC може да предложи еластичност, само че специалистите споделят, че има доста неща, които би трябвало да се вземат поради, с цел да се дефинира дали има смисъл за вашето персонално финансово положение. В края на краищата вие ще употребявате личния си капитал тук, само че доста по-ниските разноски за заеми, свързани с продукта, могат да го създадат потребен инструмент тъкмо в този момент.

Това повдига основен въпрос за притежателите на жилища: HELOC ли е най-хубавият вид за заемане в този момент? Попитахме специалисти за техните мисли за продукта сега, като климатът на лихвените проценти се охлажда към 2026 година По-долу ще разбием какво споделят те да знаят в този момент.

Вижте тук какъв брой ниски са настоящите ви предложения за лихвен % HELOC.

HELOC ли е най-хубавият ви вид за заемане в този момент?

„ HELOC са идеални за краткосрочни заеми, които притежателят на жилището има намерение да изплати бързо “, споделя Мелиса Кон, районен вицепрезидент на William Raveis Mortgage. 

Кон споделя, че кредитополучателите би трябвало да се съсредоточат мощно върху ценообразуването, когато съпоставят вариантите. „ Оценка, оценка, оценка “, сподели тя. „ Когато търсите нов заем, сравнете лихвените проценти, разноските за затваряне и какъв брой време би трябвало да заемете парите. Заемът HELOC или жилищният капитал може да се приспада от налози, до момента в който персоналните заеми не са. “ 

Най-добрият вид зависи от това какъв брой дълго очаквате да носите салдото и какъв брой неустойчивост на заплащанията можете да понесете. Не сте сигурни дали има смисъл за вас тъкмо в този момент? Ето някои признаци, които демонстрират, че HELOC може да бъде интелигентният метод за взимане на заем сега:

Имате добър капитал и благонадежден приход

HELOC нормално е по-подходящ за притежатели на жилища със постоянен приход и стабилен личен капитал. Кредитополучателите могат да оценят готовността си, като видят какъв брой личен капитал имат сега. Постоянният приход може да ви помогне да прогнозирате какъв брой можете да изплатите с течение на времето. Ако сте в положение да изплатите кредитната си линия бързо, HELOC може да бъде чудесно предложение за стойност тъкмо в този момент.

Никол Рует, водач на пазара в Movement Mortgage, е съгласна, че HELOC са склонни да облагодетелстват кредитополучателите, които могат да изплатят бързо: „ HELOC има доста смисъл, в случай че имате потребност от еластичен достъп до пари и планирате да ги изплатите за къс интервал от време – помислете за краткосрочни поправки, образование или превъзмогване на недостиг на ликвидност. " Освен приходите и личния капитал, методът, по който планирате да употребявате средствата, също въздейства върху това дали HELOC е подобаващ.

Научете какъв брой бихте могли да заемете с HELOC тук.

Вашите разноски са разпределени във времето

Тъй като HELOC разрешават заемане на стадии, те могат да бъдат потребни за поправки, поетапни планове, образование или обилни повтарящи се разноски. Много притежатели на жилища могат да употребяват HELOC, с цел да покрият разноските, които другояче не биха могли да си разрешат, или като метод за финансиране на планове, които ще оказват помощ за в допълнение повишение на цената на дома им.

Очаквате лихвите да паднат

Собствениците на жилища, наблюдавайки инфлационните трендове, постоянно обмислят по какъв начин възходящата инфлация може да повлияе на бъдещите ставки на HELOC. Ако лихвите паднат по-късно, носенето на променлива рента може да бъде по-евтино. Въпреки това, в случай че лихвите не намалеят, заемът може да ви коства доста повече с течение на времето. Но с три понижения на лихвените проценти от Фед през последните четири месеца на 2025 година, това е по-малко належаща грижа, в сравнение с може да бъде другояче. 

Просто не започвайте, като допускате, че лихвите ще понижават непрестанно. Рют предизвестява да не позволяваме, че лихвените проценти ще паднат. „ Може да е рисковано, в случай че можете да платите единствено нужния най-малко или в случай че разчитате на лихви, които остават ниски “, сподели тя. „ Променливите лихвени проценти на HELOC могат да се повишат бързо и да понижат бюджетите. “

Имате потребност от гъвкави средства

Кредитополучателите могат да разчитат на HELOC, когато гъвкавото финансиране е от изгода, изключително в случай че зародят изключителни обстановки. Гъвкавият достъп до средства оказва помощ на кредитополучателите да ръководят разнообразни условия със успокоение. 

Брус МакКлари, представител на Националната фондация за кредитно консултиране, отбелязва, че гъвкавостта е основно преимущество, когато се употребява стратегически. „ HELOC е най-ефективен, когато се употребява за увеличение на цената на даден парцел или за превъзмогване на краткотрайни финансови пропуски, при изискване че е налице ясна тактика за излизане “, отбелязва Макклари.

Защо HELOC може да не е верният ход в този момент

Въпреки че горните фактори може да демонстрират, че HELOC е интелигентният метод за заемане в този момент, има всички признаци, че може да си коства да се заобикаля. По-конкретно, HELOC може да не е верният ход в този момент, в случай че:

Трябва да вземете прекалено много назаем

Агресивното взимане на заем по време на етапа на изтегляне може да остави притежателите на жилища в потрес, откакто стартират заплащанията на главницата. Гъвкавостта на HELOC може да бъде проблематична, в случай че нямате дисциплината да заемате единствено в границите на вашите благоприятни условия. Кон споделя, че е виждала по какъв начин кредитополучателите се сблъскват с проблеми, когато третират HELOC като дълготраен дълг. „ Ако запазите HELOC след 10-годишния интервал на изтегляне, заплащането ще се усили внезапно “, споделя тя. „ Това може да сътвори компликации, в случай че кредитополучателят не е квалифициран. “

Вие консолидирате дълг без проект за погашение

Използването на HELOC за погашение на кредитни карти може да понижи разноските за лихви и да консолидира дълга, само че също по този начин трансферира негарантиран дълг към вашия дом. Без явен график за погасяване, това може да бъде рисковано. Ако изостанете прекалено много, можете да изложите дома си на риск от забрана. Макклари предизвестява, че потреблението на HELOC за инфлация на метода на живот или продължителен преразход е изключително рисково: „ Собственик на жилище, който третира личния си капитал като бездънна касичка, може да изпита финансов стрес. Използването на HELOC за поддържане на нестабилен метод на живот не е мъдра тактика. “

Вашите приходи не са непрекъснати

Нередовните доходи могат да затруднят променливите заплащания ръководя. Плащанията на HELOC нарастват и спадат с лихвите, които могат да бъдат сложни за обмисляне, в случай че приходът ви варира. Ако лихвените проценти се повишат и приходите ви спаднат за известно време, може да се окажете неспособни да правите заплащания и лихвите да се натрупват по-бързо, в сравнение с можете да ги изплатите.

Стойностите на жилищата във вашия регион понижават

Ако стойностите на парцелите падат, наличният ви личен капитал може да се свие, намалявайки способността ви да вземете заеми или рефинансирате по-късно. Падащите цени могат да понижат личния ви капитал или вероятно да ви накарат да дължите повече, в сравнение с коства вашият дом. Собствениците на жилища би трябвало да са наясно с жилищните трендове в своя регион, с цел да оценят риска. 

Предпочитате закрепени условия

Заемите за личен капитал с закрепен лихвен % може да са по-подходящи за кредитополучатели, които желаят предвидими заплащания и явен график за погашение тъкмо в този момент. Някои притежатели на жилища може да изискат да сравнят разноските за закрепен жилищен заем и HELOC за една и съща сума, с цел да решат сред предвидими заплащания и еластичност на лихвите. 

Плащанията на HELOC могат да се усилят, защото процентът на продукта е изменчив. Тази неустановеност може да натовари бюджетите, изключително в интервали на икономическа неустойчивост. Ако лихвените проценти се покачат в бъдеще, може да останете да плащате доста по-високи суми, в сравнение с бихте платили със заем с закрепен лихвен %.

Рут споделя, че кредитополучателите би трябвало да дадат приоритет на структурата пред удобството, в случай че не са сигурни по отношение на съмненията в заплащанията: „ Ако стабилността е задачата, заемът с закрепена рента за личен капитал или даже персонален заем може да е по-умен “, споделя тя. „ Но в случай че сте дисциплинирани и желаете еластичност, HELOC може да бъде мощен инструмент. “

Изводът

Кредитната линия за личен капитал може да бъде скъп инструмент в този момент, само че единствено за притежатели на жилища със постоянни финанси и явен погасителен проект. Тъй като пропуснатите заплащания могат да изложат дома ви на риск, не забравяйте да сравните другите възможности и да разберете по какъв начин месечните ви разноски могат да се трансформират с времето, преди да се възползвате от личния си капитал.

„ Собствениците на жилища би трябвало деликатно да обмислят риска от забрана, преди да употребяват личния си капитал за HELOC “, предизвестява Макклари. „ Този ​​риск е доста по-голям от следствията от пропускане на заплащане с кредитна карта. “

Добра концепция е да оцените други възможности или да се консултирате с финансов или жилищен специалист, преди да се възползвате от капитала на вашия дом. Това може да ви помогне да разберете по какъв начин могат да се трансформират променливите заплащания и краткосрочните и дълготрайните последствия от отварянето на HELOC в днешната изменяща се лихвена среда.

Редактирано от Мат Ричардсън

© 2025 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.

Авторско право ©2025 CBS Interactive Inc. Всички права непокътнати.